Hipoteca

Una hipoteca es un préstamo que permite disponer de una elevada cantidad de dinero para comprar una vivienda o rehabilitarla.

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  • Una hipoteca es un préstamo que permite disponer de una cantidad de dinero para comprar una vivienda o rehabilitarla.
  • Para solicitar una hipoteca a tu banco, debes cumplir una serie de requisitos en términos de solvencia, estabilidad y ahorros previos.
  • Si quieres entender cómo funciona la economía, la tecnología, el mundo empresarial y descubrir el significado de la mayoría de conceptos que escuchas cada día, no te pierdas nuestra sección Qué es.
  1. Qué es una hipoteca
  2. Cómo funciona una hipoteca
  3. Qué requisitos debes cumplir para pedir una hipoteca
  4. Qué tipos de hipoteca existen

Qué es una hipoteca

Una hipoteca es un préstamo que permite disponer de una elevada cantidad de dinero con el fin de comprar una vivienda o rehabilitarla.

La particularidad de una hipoteca respecto a otros préstamos es que, además de la garantía personal de quien lo solicita, su pago se encuentra garantizado por el valor del propio inmueble, como señala la definición del Banco de España. Es decir, si se produce un impago, la entidad podrá hacerse con la propiedad del bien hipotecado.

Además, hay que tener en cuenta que las hipotecas llevan aparejadas una serie de gastos asociados y de comisiones.

Existen otros productos derivados de ella, como la hipoteca inversa, que funciona al revés que una normal: en lugar de pedir dinero prestado para adquirir un inmueble, es la entidad bancaria quien abona al cliente una renta mensual a cambio de que este ofrezca su vivienda como garantía.

Cómo funciona una hipoteca

Este producto bancario permite al cliente recibir una determinada cantidad de dinero (capital de la hipoteca) de manos de una entidad de crédito (prestamista), a cambio del compromiso de devolver esa cantidad junto con los intereses correspondientes. Esto se hace mediante pagos periódicos (cuotas) durante un plazo de tiempo establecido (periodo de amortización).

Las condiciones acordadas y las obligaciones del deudor aparecen detalladas en el contrato del préstamo.

Qué requisitos debes cumplir para pedir una hipoteca

Acceder un préstamo hipotecario no está al alcance de todo el mundo. Para conseguirlo, tendrás que cumplir con una serie de requisitos:

  • Solvencia e ingresos estables. No hay una edad mínima para solicitar una hipoteca, pero el banco te exigirá que seas solvente y que dispongas de ingresos estables. El salario y la antigüedad en el puesto de trabajo son elementos básicos para la concesión, y por ello se suele requerir un contrato indefinido (o beneficios consistentes a lo largo del tiempo para los autónomos). Además, es importante que no dediques más de un 35% de tus ingresos mensuales netos a pagar la cuota de la hipoteca.
  • Un nivel de endeudamiento aceptable. Antes de concederte el préstamo, la entidad estudiará tu historial crediticio y la existencia de deudas impagadas, consultando la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE) y revisando listas de morosos como ASNEF. En caso de que las tengas, asegúrate de saldarlas antes de pedir la hipoteca. Si bien lo ideal es no tener otros préstamos vigentes, el banco puede aprobar la concesión si tu nivel de endeudamiento es aceptable, siempre que la suma de estas deudas y la cuota de la hipoteca no superen ese 35% respecto a tus ingresos.
  • Tener ahorrado el 20% del precio de la vivienda. Habitualmente los bancos no suelen conceder más del 80% del valor más bajo entre el precio de tasación o el precio de venta del inmueble. Por lo tanto, no te prestarán todo el dinero que necesitas para comprar la vivienda, sino que deberás haber ahorrado previamente la cantidad restante.
  • Disponer de 10% de ahorro adicional para los gastos. Junto con el 20% del precio del inmueble, tendrás que contar con un 10% adicional para el pago de los gastos asociados a la compraventa y a la hipoteca, como el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (o el IVA si es de obra nueva) y el IAJD (Impuesto de Actos Jurídicos Documentados), entre otros.

Además de estos aspectos, la entidad financiera tendrá en cuenta otros aspectos, como tu situación personal o familiar y la tenencia de otros activos en propiedad.

Qué tipos de hipoteca existen

En función del tipo de interés que se aplique, se distingue entre tres clases de hipoteca: 

  • Tipo fijo: en lugar de tener en cuenta el euríbor, sólo se aplica el tipo de interés fijo acordado con el banco. Por ello, la cuantía de las cuotas mensuales no varía a lo largo del tiempo.
  • Tipo variable: cuenta con un tipo de interés formado por una parte fija (el diferencial) y otra parte variable (el índice de referencia), de modo que las cuotas aumentarán o disminuirán en función del valor de este índice de referencia.
  • Tipo mixto: aplican un tipo fijo durante los primeros años, para después pasar a un interés variable con referencia en el euríbor.

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