Libertad financiera y jubilación anticipada: cómo saber si estás listo para un retiro seguro, según tu salario, ahorros y estilo de vida

Poder jubilarse de manera anticipada es el sueño de muchas personas.

Para conseguirlo hay 3 pilares fundamentales para que tus finanzas personales sean las adecuadas a partir de tu retiro: tu salario, tus ahorros y tu estilo de vida. Si quieres gozar de la libertad financiera y de una buena salud económica durante jubilación, es esencial que se hayan hecho los deberes antes. 

Llegar a ese objetivo requiere de una preparación financiera y mental. De hecho, Business Insider habló recientemente con 2 planificadores financieros, Jake Northrup, fundador de Experience Your Wealth en Bristol, y Daniel Kenny, fundador de FI-nancial Planner, para detallar qué se debe tener en cuenta antes de decir adiós al mundo laboral. 

Siguiendo este hilo, la mayoría de los asesores financieros fijan algunas recomendaciones clave: resulta fundamental asegurarse de que tus ahorros sean lo suficientemente grandes para cubrir los gastos anuales, maximizar tu salario, encontrar un estilo de vida equilibrado entre el ahorro y el gasto, y tener una imagen clara de cómo quieres que sea tu jubilación anticipada.

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En este sentido, es de gran utilidad atender al concepto de cuánto capital se recomienda ahorrar antes de jubilarse de manera anticipada, qué nivel de salario se debe tener previamente y qué estilo de vida te planteas. 

Ahorrar antes de jubilarse depende de los hábitos de gasto que se tengan

Seguramente te puedas preguntar cuánto dinero necesitas ahorrar previamente para tener una jubilación tranquila. Los expertos en planificación financiera aconsejan que se tenga guardado, al menos, 25 veces los gastos anuales. 

De esta manera, si tienes 15.000 euros de gastos al año –contando la hipoteca, los suministros, pero también los gastos variables –, deberías tener ahorrados 375.000 euros. 

Esto se deriva de la regla del 4%, que se basa en tener una tasa de gasto sostenible, teniendo en cuenta los diferentes ciclos del mercado. 

Sin embargo, extrapolando el modelo al ámbito europeo, donde las pensiones públicas suponen un mayor alivio, la realidad es que es posible que esas elevadas cantidades, según los expertos patrimoniales, puedan reducirse a 15 o 20 veces los gastos anuales. 

Eso sí, es importante que tengas en cuenta que es vital crear un hábito de ahorro cuanto antes. Más aún si quieres retirarte antes de tiempo. 

La importancia del sueldo para buscar una jubilación anticipada

La mayoría de las personas que se jubilan anticipadamente tienen sueldos altos. Es la realidad. Con salarios elevados la capacidad de ahorro es mayor y la pensión puede ser lo suficientemente alta como para que exista una compensación en el plano de las finanzas personales.

Con todo, realmente no es tan vital si ganas 35.000 o 100.000 euros al año. Lo esencial es la capacidad de ahorro. Alguien que gana 35.000 euros y ahorra 15.000 está mucho mejor posicionado a nivel de salud financiera que alguien que gana 100.000 euros y ahorra 50.000.

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Con 35.000 euros de ingresos y 15.000 de ahorros dejan 20.000 en gastos. Con base en una jubilación de 30 años, necesitaría 450.000 en ahorros para jubilarse (30 años x 15.000 en gastos).

Con 100.000 euros de ganancias, y 50.000 en ahorros dejan 50. 000 euros también en gastos. Con una proyección de jubilación de 30 años, necesitarías 1,5 millones en ahorros para jubilarte (30 años x 50.000 en gastos).     

El estilo de vida es esencial para la sostenibilidad a largo plazo

Es difícil lograr la independencia financiera a una edad temprana si tienes una gran cantidad de costes fijos como deudas, hipotecas o alquileres.

Abordar estos gastos no significa que debas vivir ajustado cada día, pero sí se traduce en que debes tener muy claro lo que valores y asegurarte de que tus gastos estén alineados con esos valores. Debes ejercer la frugalidad en las partidas que no valoras tanto. 

La variable más crítica y controlable en la planificación financiera son tus gastos. Es recomendable crear 3 alternativas de presupuesto para valorar las opciones: un presupuesto ajustado, un presupuesto moderado y un presupuesto amplio. Esto te ayudará a reducir la ansiedad por el gasto mientras te permite aumentar el gasto en las áreas de valor.

Por otra parte, los expertos recomiendan segmentar tus gastos fijos y los discrecionales, para que sepas exactamente cuáles se pueden recortar si es absolutamente necesario. Pero advierten de que en la jubilación es posible que ya no lleves el mismo tipo de vida. 

Ten una visión clara de cómo es la jubilación anticipada

Los expertos creen que la planificación de la jubilación anticipada tiene que hacerse si se visualiza un objetivo concreto. Hay que tratar de definir cómo será ese retiro antes de tiempo y ser lo más específico posible en cómo gastarás tu tiempo, energía y dinero.

Es esencial considerar si deseas casarte y tener hijos, lo que cambiará tu camino hacia la independencia financiera. Todo lo que altere el ritmo de gastos puede hacer modificar la planificación financiera.