Qué recomiendo a mis clientes en edad de jubilación como planificadora financiera

Como planificadora financiera certificada, mi mayor preocupación por los clientes que se están preparando para la jubilación es si tienen suficiente dinero ahorrado. La segunda preocupación más común es saldar todas las deudas y reducir al máximo los gastos mensuales.

De lo que muchos no se dan cuenta es de que, al centrarse únicamente en el pago urgente de las deudas, están limitando aún más los fondos que pueden destinar a la creación de un colchón para la jubilación. 

Al optar por pagar activamente las deudas en vez de invertir, están creando un ciclo de ahorro insuficiente que se refuerza negativamente. Es decir, estarán portando menos dinero a sus cuentas de jubilación, lo que se traduce en más estrés financiero y más inestabilidad económica.

Y lo cierto es que no todas las deudas en la edad de jubilación son malas. Es importante tener en cuenta el tipo de deuda y valorar si se debe dar prioridad al pago de la deuda o al ahorro en los últimos años antes de la jubilación.

Esto es lo que le recomiendo a mis clientes cercanos a la jubilación.

Paga urgentemente las deudas de tarjetas de crédito con intereses altos

Las deudas de tarjetas de crédito con intereses elevados (10% TAE o más), como las revolving, son las únicas que recomendaría cancelar de forma inmediata. 

Es conveniente que hagas una lista de todas tus deudas, el tipo de interés y el importe del pago mensual. Luego, haz un plan para pagarlas antes de la jubilación, utilizando la bola de nieve o la avalancha de deudas, según tus preferencias personales.

Si te gusta conseguir resultados rápidos, la bola de nieve de deudas es tu mejor opción. Si realmente quieres liberar rápidamente más flujo de efectivo mensual, entonces elige la avalancha de deuda, porque liquida primero las tarjetas con el pago mensual más alto y el mayor saldo.

Tus préstamos personales dependen de varios factores

Si tienes préstamos personales (como el pago de un máster o un coche), priorizar su amortización antes de la jubilación dependerá en gran medida del tipo de interés.

Si son préstamos que tienen una tasa de interés más alta (8% o más), entonces te recomendaría priorizar el pago de esos préstamos antes de la jubilación —mientras sigues ahorrando—. Si tus préstamos tienen intereses inferiores al 8%, entonces seguiría haciendo pagos regulares e invertiría al mismo tiempo.

Ahora bien, si tus préstamos están en mora, asegúrate de ponerlos al día antes de jubilarte. 

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La hipoteca no tiene por qué ser una prioridad absoluta

No suelo recomendar a mis clientes que paguen su hipoteca antes de la jubilación a menos que haya ahorrado lo suficiente para la jubilación y tenga un flujo de caja sustancial. Mientras gastas tiempo, energía y capital canalizando cientos de miles de euros en un activo ilíquido, podrías haber puesto ese dinero en tu cuenta de jubilación y asegurarte un fantástico nivel de vida en la jubilación.

No ahorrar lo suficiente para la jubilación supone un gran riesgo para la gran mayoría. Y la inflación y el estancamiento salarial pueden dificultar el ahorro para la jubilación. Por mucho que las deudas te incomoden emocionalmente, es importante que tengas presente que es mejor tener unos ahorros a los que recurrir que tener una casa pagada.

Cómo decidir tus prioridades

Algunos gurús financieros recomiendan centrarse sólo en una prioridad financiera a la vez, pero realmente se puede invertir y pagar la deuda al mismo tiempo. Según mi experiencia, es el camino más sostenible. Pero, ¿cómo decidir cuál es la más importante?

Si el tipo de interés de tu deuda es inferior a la tasa de rentabilidad esperada de tus inversiones, entonces deberías invertir en vez de pagar con celeridad la deuda. Si el rendimiento de tu inversión es inferior al tipo de interés de la deuda, entonces lo más lógico es dar prioridad al pago de la deuda.

Por ejemplo, si el interés de la letra de su coche es del 4%, pero el rendimiento anual previsto de su inversión es del 8%, te irá mejor financieramente si invierte más en vez de pagar esa deuda.

Céntrate más en tus ahorros para la jubilación a medida que te acercas a ella

Si te faltan menos de 10 años para jubilarte y tienes menos de cinco veces tus ingresos anuales ahorrados para la jubilación, deberías dar prioridad a ahorrar dinero para la jubilación por encima de cualquier otra cosa (excepto quizá las deudas de tarjetas de crédito o préstamos con intereses altos).

Por ejemplo, supongamos que ganas 75.000 euros anuales. Si tienes menos de 375.000 euros ahorrados en tus distintas cuentas de jubilación, tendrás que dar prioridad a tus ahorros para la jubilación. En este caso, no hay nada más valioso que tener tanto dinero como puedas en tus cuentas para el retiro para que el interés compuesto pueda hacer su magia.

Para tomar la decisión más sensata, lo mejor es evaluar primero tu propia situación financiera personal, tener en cuenta las deudas y las cuentas destinadas a la jubilación, y calcular cuánto necesitas ahorrar para mantener tu nivel de vida durante la jubilación.