Dónde meter tus ahorros para que no pierdan valor con la inflación ahora mismo

Tener tus ahorros en tu cuenta corriente te está haciendo perder dinero.

Esto no sólo pasa ahora que hay una inflación por encima del 5% y que ha estado en niveles récord que no se veían desde hacía 40 años. Aunque hayamos aprendido del error, realmente todos los años hay inflación y si tu sueldo no sube al mismo ritmo, estás perdiendo poder adquisitivo. 

Después de la lección del último revés económico, es hora de valorar cuál es la mejor herramienta para proteger los ahorros que no quieres invertir. Y, no, no es debajo del colchón. 

Eso sí, hay una regla de las finanzas personales que, por mucho que haya inflación, tienes que cumplir a rajatabla: tener disponibles siempre entre 3 y 6 meses de gastos para imprevistos. Este monto se conoce como fondo de emergencia. Aunque lo metas en productos que te den un retorno por tener tu dinero parado, deberías poder sacarlo en cualquier momento.  

Estos son los mejores productos financieros para proteger tus ahorros de emergencia de la inflación

Demos por hecho que tienes capacidad de ahorro y que puedes separar dinero todos los meses para el futuro. Un planificador o asesor financiero te diría que si te puedes permitir guardar dinero cuando te llega la nómina, deberías empezar a invertir parte de esa cantidad —pero sin perder de vista el fondo de emergencia—. 

Ahora bien, ¿qué pasa si no quieres invertir pero no quieres perder dinero con la inflación? 

Entonces puedes recurrir a las cuentas de ahorro, a los depósitos o a algunos productos de renta fija —que siguen siendo un tipo de inversión que te puedes hacer perder dinero, pero son más seguros y están ganando peso en las carteras de los pequeños inversores gracias a la coyuntura actual—. 

Guía para empezar a invertir

En este caso, nos vamos a quedar con las Letras del Tesoro, tanto porque se han puesto de moda como porque son un producto de renta fija a corto plazo que te permite tener el dinero disponible en tan sólo unos meses —3, 6, 9 y 12 meses, para ser exactos—.

Otros productos atractivos para ahorradores son los planes de pensiones, pero ganan más o menos peso en tu cartera según tus objetivos financieros. Si antes de la jubilación tienes como meta empezar a invertir en renta variable, no comprometas tus ahorros a tan largo plazo. Si, por el contrario, sólo te quieres asegurar una pensión, estás tardando en planificar tu jubilación. 

Qué producto de ahorro es más rentable

Para que puedas hacerte una idea de cuánto suponen diferencias de entre 0,5% y hasta 3% de rentabilidad ahora mismo, Business Insider España ha representado cada uno de estos productos para sacar rentabilidad al ahorro de emergencia durante los próximos 5 años. 

Ahora mismo, la cuenta de ahorro (sin condiciones ni comisiones) con mejor rentabilidad está al 0,5% TAE. Las Letras del Tesoro a 12 meses, según la última subasta, cerca del 2,8%. Y el depósito mejor valorado sin prácticamente limitaciones (a partir de 1 euro) a 12 meses, al 3%. 

Teniendo en cuenta que la renta media neta por hogar son 30.552 euros, según los últimos datos disponibles, los españoles ganan de media unos 2.500 euros al mes. Si cumpliesen con la regla del 50/30/20, estarían ahorrando más de 500 euros al mes. Lo que da un total de 6.000 euros al año.

Supongamos que estos 6.000 euros representan su fondo de emergencia (entre 3 y 6 meses de gastos que tiene que tener siempre disponible), tenerlos en productos de ahorro sin condiciones le daría un retorno en los próximos 5 años de: 150 euros con las cuentas de ahorro, 888 con las Letras del Tesoro y 955 con un depósito a 12 meses. 

Sus ahorros se verían tal que así:  

Ahora bien, más rentabilidad no siempre es la mejor opción para ti. 

En los anteriores ejemplos hay varios supuestos que has de tener en cuenta para tener siempre tu dinero en el mejor lugar. El primero de ellos es que estos rendimientos están muy ligados a la situación económica actual. Es decir, en los próximos 12 meses podrían perder todo su atractivo.  

Otras entidades pueden tener mejores rentabilidades con más condiciones o comisiones, como un 2% por una cuenta de ahorro con nómina. El tiempo del depósito podría retener tu dinero durante 12 meses y, si tienes una emergencia, podrías perder parte de lo que has guardado por sacarlo antes de tiempo. Y, por último, la fiscalidad asociada a cada producto no siempre compensa el esfuerzo.