15 aberraciones que debes evitar para no quedarte sin dinero en tu jubilación

Es posible que lleves años pensando en el tiempo que te queda hasta que puedas jubilarte, que la vida laboral se te esté haciendo algo larga o que casi no puedas esperar a que llegue el momento en que te retires y descanses por fin de todo para empezar una nueva vida.

Sin embargo, si no has tomado las precauciones necesarias, es posible también que, cuando llegue el momento de la verdad, descubras que la jubilación es más compleja y cara de lo que pensabas y que no tienes tanto dinero como creías. El presupuesto que has acumulado durante toda tu vida podría resultar siendo escaso y, para entonces, quizá ya es demasiado tarde.

Así, te resultará útil intentar no caer en los siguientes errores, pues podrían suponer que te quedes sin dinero suficiente para disfrutar de tu jubilación:

Pensar a corto plazo

Aunque te parezca que falta mucho para tu jubilación, se recomienda no dejar para el final un tema tan importante. Si quieres poder jubilarte con dinero suficiente como para vivir con tranquilidad y disfrutar de un retiro al menos relativamente dorado, deberías pensar a largo plazo y ser consciente de que el camino puede requerir algunos sacrificios.

Así, la preparación y la antelación es clave: cuanto antes pienses en tu retiro y en el dinero que necesitas tener ahorrado para afrontarla de la mejor forma posible, con un 'colchón' económico que te aporte cierta comodidad, mejor.

Esta tabla muestra a qué edad te podrás jubilar a partir de 2023

Eso implica, entre otras cosas, asumir que tendrás que empezar a recortar gastos desde un inicio, ahorrar desde tus primeros ingresos e informarte sobre todo lo que implica dejar de trabajar, como la edad de jubilación que hay en España o los años que debes haber cotizado para poder cobrar la pensión al 100%.

Empezar a ahorrar demasiado tarde

Llegar a la jubilación con dinero suficiente dependerá de muchos factores, entre los que se pueden encontrar tus habilidades para informarte y formarte, para invertir, para no gastar por encima de tus posibilidades y para conseguir un trabajo estable que te aporte ingresos y te permita cotizar año tras año.

Pero, por encima de todo, tendrá que ver con tu capacidad para ahorrar. La primera clave, como señalan muchos expertos y millonarios, es crear el hábito del ahorro, de forma que te cueste menos mantenerlo en el tiempo.

Guía para empezar a ahorrar

Además, si te preguntas cuándo deberías empezar a ahorrar para no quedarte sin dinero en la jubilación, la respuesta, probablemente, es: ya.

Así lo afirma Rob Greenman, planificador financiero y socio de la empresa estadounidense de finanzas Capital Partners: según desvela este experto a CNBC, la edad más adecuada para empezar el ahorro de cara a la jubilación es al cumplir los 20 años.

Pasar de hacer una buena planificación financiera

Tanto si tu objetivo es jubilarte como si es simplemente ahorrar o llegar a fin de mes, necesitar llevar una correcta gestión de tu dinero. Es decir, hacer una buena planificación financiera.

Esta pasa por controlar tus finanzas por diferentes medios y herramientas, sin caer en la obsesión pero tomando precauciones y de manera organizada: eso puede implicar consultar con un asesor financiero y crear un presupuesto personal, paso por paso.

No prever los imprevistos

Es paradójico, pero también necesario. Poder jubilarte con suficiente dinero supone crear ahora un presupuesto 'posjubilación' en el que calcules los gastos que tendrás cuando te retires y los ingresos que necesitarás para cubrirlos. 

Con el objetivo de no acabar gastando más de lo necesario, este debe incluir tanto las partidas importantes como los gastos ordinarios, así como dejar un margen para los imprevistos. Puede ser la compra de un coche nuevo, una reparación en la casa, costes médicos o incluso un posible divorcio, para el que habitualmente una persona no suele estar preparada. 

"Con frecuencia, un matrimonio fracasa cuando las personas se acercan a la edad de jubilación, lo que agrava aún más el problema", advierte Timothy R. Sobolewski, planificador financiero certificado del Financial Planning Center de Amherst, Nueva York (EEUU), a GoBankingRates.

"Cuando elabore su presupuesto de jubilación, asegúrese de prestar atención a esas cosas también", declara al mismo portal Dave Littell, profesor emérito de impuestos en The American College.

Acumular deudas

Las deudas te pueden dar problemas con las personas, la Seguridad Social, Hacienda o los bancos. Además, suponen un obstáculo para tu capacidad de ahorro, para tu independencia financiera y de cara a tus planes de jubilarte.

Aunque unas deudas son peores que otras y en ocasiones puede tener cabida alguna excepción, los expertos y millonarios suelen recomendar no acumular deudas o saldarlas lo antes posible.

Mantener tu presupuesto y tus gastos pase lo que pase

Tu presupuesto y tu planificación son muy importantes, pero son previsiones: no tienen por qué estar escritos en piedra. Si ves que te encuentras con problemas para ahorrar dinero extra para tu jubilación, probablemente sea una buena idea revisar el presupuesto que has armado.

Los ahorros para tu retiro deben ser una prioridad, así que quizá debas considerar recortar algunos gastos y arañar algunos euros: tu 'yo' jubilado del futuro te lo agradecerá.

No ser capaz de desprenderte de gastos concretos

En línea con el punto anterior, si te encuentras en la necesidad de reajustar el presupuesto y no quieres depender en exclusiva de la pensión de jubilación, tendrás que ir buscando cuáles son las partidas de gastos en las que puedes hacer recortes. Esto dependerá de cada persona, de sus hábitos, de sus necesidades y prioridades, y por supuesto dentro de lo posible. 

Entre los gastos de los que te puedes deshacer a partir de ahora para tener una mejor jubilación en el futuro se encuentran esos cafés o comidas que tomas fuera de casa, las opciones más caras de cada producto (ya sea comida o un coche), parte del presupuesto dedicado a la vivienda o el dinero que dedicas a los viajes, caprichos y el ocio en general.

Hacer excepciones con tus ahorros

Los ahorros para cuando te jubiles son sagrados. Si lo consideras así, aunque pueda sonar un poco dramático o excesivo —de nuevo, pueden surgir imprevistos y puede que tengas que revisar tu presupuesto—, tendrás menos problemas para conseguir retirarte con un colchón financiero que te dé tranquilidad.

Lo ideal es no tocar el dinero que has destinado a tu jubilación, para no comprometer tus objetivos a largo plazo y porque retirar fondos de esas cuentas puede tener importantes implicaciones fiscales, así como una pérdida de intereses.

No abrir un plan de pensiones...

Los planes de pensiones son un producto muy utilizado en España para complementar la paga pública y financiar la jubilación, debido a su comodidad y ciertas ventajas fiscales.

Si quieres abrir tu propio plan de pensiones para mantener más o menos el mismo nivel de vida previo a la jubilación, hay varias claves que debes conocer antes: desde qué son exactamente y qué tipos hay hasta qué ventajas e inconvenientes presentan.

... ni barajar alternativas de ahorro e inversión

A pesar de sus beneficios y la frecuencia con que se han usado, no son la única opción para quien quiera complementar la pensión pública y así llegar con más dinero a la jubilación.

Si quieres evitar los planes de pensiones, puedes acudir a alternativas para generar rentabilidades como los fondos de inversión, invertir directamente en los mercados (bolsa, inmobiliario...) u opciones de financiación como el crowdfunding.

Ignorar la regla del 4%

Si no sabes qué es la regla del 4%, ya estarías cometiendo el primer error, pero no eres la única persona que lo desconoce y este tiene fácil solución.

Se trata de una medida creada por el experto estadounidense en finanzas William Bengen en 1994, pero que sigue siendo válida. Según esta, un pensionista puede retirar el 4% de sus ahorros e inversiones cada año sin miedo a que el dinero se agote, mientras que el resto debe mantenerse siempre invertido.

Olvidarte de la inflación

La regla del 4%, y el ahorro para la jubilación en general, viene de la mano de varios matices, ya que el tiempo puede cambiarlo todo, en distintos sentidos.

Al aplicarla, debes tener en cuenta que, como el dinero está ahorrado o invertido, nadie puede asegurarte lo que va a pasar en el mercado, por lo que puede llegar algún cambio o situación que afecte a la cantidad ahorrada.

Qué ocurre y qué puedes hacer si no tienes suficiente dinero para tu jubilación

Así, una vez se hace el primer retiro anual del 4%, la persona jubilada debe ajustar los siguientes a la tasa de inflación que corresponda en ese momento.

Desde GoBankingRates resaltan igualmente la importancia de tener muy en cuenta la inflación en tus cálculos de ahorro para la jubilación —cuando tienes un empleo, es posible que no la notes tanto si tu empresa te va subiendo el salario—, y también habría que considerar la posibilidad de una recesión en tu estrategia de ahorro.

Subestimar tu esperanza de vida

La regla del 4% también está sujeta a otro factor relacionado con el tiempo, esta vez mucho más directamente vinculado a ti: tu esperanza de vida.

Esta cifra cambia según el tiempo que se estime que va a vivir el pensionista. Por ejemplo, para un horizonte de 25 años lo ideal es un 4,7%, mientras que para 20 años se puede estirar hasta el 5,2%.

"Tu jubilación podría salirte más cara de lo que piensas si vives mucho más de lo que esperabas", señalan crudamente desde GoBankingRates. 

Ante esta posibilidad, recomiendan usar una calculadora de esperanza de vida que se base en la salud y los antecedentes familiares —aunque no es una ciencia exacta—, no depender de una sola fuente de ingresos durante la jubilación y disponer de una cartera de inversiones diversificadas en una cuenta de la que puedas retirar dinero.

No ahorrar tu sueldo anual entero... y multiplicado por varias veces

Un estudio realizado por Fidelity, empresa estadounidense especializada en fondos de pensiones, ha estimado cuánto dinero deberías tener ahorrado a los 65 años para poder jubilarte cómodamente.

Según este, los ahorros deberían llegar a ser 8 veces tus ingresos previos a la jubilación. Por ejemplo, una persona con un salario de unos 25.000 euros anuales necesitaría ahorrar hasta 200.000 euros, además de haber resuelto las deudas que pudiese tener.

El camino para alcanzar ese objetivo también estaría sugerido: ahorrar al menos una vez más de tus ingresos a los 30 años, 3 veces más a los 40 y 6 veces más los 50 años.

Cambiar tus hábitos de gasto cuando te jubiles

Todas tus previsiones, presupuesto y preparación para tener ahorros cuando te jubiles podrían quedar en nada o verse afectadas de manera significativa si acabas cambiando tus hábitos de gasto, para mantenerte entretenido, disfrutar más ahora que no trabajas o por otros motivos.

"Puede que ahora seas un tacaño, pero cuando te jubiles eso podría cambiar", resume sin medias tintas Neal Frankle, planificador financiero certificado y fundador del blog financiero Wealth Pilgrim, recoge la publicación de finanzas personales antes mencionada.

La solución puede venir de buscar formas gratuitas o baratas de ocio, entretenimiento y actividad social, desde pasear y hacer senderismo hasta clubes de lectura, exposiciones, voluntariados o viajes del Imserso.