11 cambios que tienes que hacer este año para mejorar tu situación financiera, según 4 expertos

Este tiene que ser el año en el que tus finanzas personales se blinden por fin ante una posible recesión. 2023 no va a ser peor que 2022 (o eso esperan), pero tampoco va a ser mucho mejor y vas a tener que seguir haciendo ajustes en tu bolsillo para llegar a fin de mes. 

La inflación sigue muy por encima de la media esperada, sobre todo la inflación subyacente. Los tipos de interés se mantendrán altos durante un tiempo. Y el mercado no se va a recuperar hasta bien entrado el año, según los analistas financieros. 

Para reforzar tus finanzas personales, Business Insider España ha preguntado a 4 expertos en ahorro e inversión qué cambios puedes hacer para cambiar tu situación financiera en 2023. 

Estos son los 11 consejos que han dado para el año que entra.

1. Mejorar tu educación financiera

"Aquí en España hay un problema no resuelto: la educación financiera", señala Naike Sainz, director de operaciones de Verse, una entidad de dinero electrónico. 

"Lo primero que tiene que hacer la gente es formarse. En el colegio no tenemos una asignatura y, a no ser que un familiar esté muy involucrado, no nos lo enseñan porque no saben cómo", añade Diego Ferragud, CEO y fundador de Criptendo. 

No tienes que hacer un curso sobre finanzas personales, pero sí leer sobre qué es el ahorro, un presupuesto personal, diferentes productos financieros como las acciones, los depósitos y los fondos de inversión… Sólo de esta forma (o con la ayuda de planificadores financieros) sabrás qué te conviene más hacer con tu dinero. 

2. Saber cuánto gastas realmente cada mes

"En general, para tener una buena salud financiera, hay 2 cosas muy básicas. La primera —que parece muy, muy básica, pero que la gente no lo hace— es saber cuánto dinero le entra en su casa al mes y cuánto de eso se le va en los gastos recurrentes y por tanto, cuánto tiene para ocio o para imprevistos, etcétera. Esa es una", menciona Naike.

"La segunda, toca el ahorro", continúa.

3. Ponerle un propósito a tu ahorro

"La gente no se pone propósitos de ahorro que se puedan definir con 3 atributos básicos", dice Naike.

1. Para cuándo me hace falta el dinero.
2. Para qué quiero el dinero —si es una boda, un viaje, una moto, un coche o una casa—.
3. Y cuánto me hace falta.

"Ese cuánto me hace falta —durante 24 meses 50 euros, por ejemplo— es un gasto recurrente más. No sólo tendrás telefonía, luz, etc. También tendrás el ahorro para lo que quieres. Y tiene que ser igual de importante que el resto, porque la gente yo creo que lo que intenta hacer es ahorrar a final de mes. Eso es imposible", advierte el directivo. 

4. Ser consciente del impacto de la inflación en tus ahorros

"Nuestras finanzas personales, como su propio nombre indica, juegan un papel fundamental en nuestra calidad y gestión de la vida. Y hay varios puntos claves que debemos tener presentes. Uno de ellos es el impacto de la inflación en los ahorros", señala Juan Massana, responsable de Banco Mediolanum en la Zona Madrid-Centro.

La inflación y los tipos de interés, que parece que ahora se han puesto de moda, todos los años afectan a tus finanzas, independientemente de si hay una recesión a la vista o no. 

5. Hacer un presupuesto y una planificación

"Tienes que hacer un presupuesto y una planificación para que, evidentemente, no gastes más de lo que debes. Eso mucha gente no lo tiene en cuenta y esto tiene que ver con la educación financiera", advierte también Diego, de Criptendo. 

Para crear un presupuesto a un año vista tan sólo tienes que revisar lo que has gastado e ingresado en los últimos 3 meses y hacer una proyección para el resto del año. Tienes que tener en cuenta eventos especiales como los cumpleaños, las vacaciones o las Navidades. E ingresos extraordinarios como la paga extra, la resolución de la declaración de la renta o las rentabilidades de tus inversiones. 

6. Centrarte en recortar gastos

"Para mejorar sus finanzas, los españoles se tienen que centrar en los gastos. Ahora mismo, tenemos suscripciones a 3 cadenas de televisión o servicios de pago. Ahí tienes 100 euros al mes. El tabaco es un agujero sin fondo (aunque el primer motivo por el que deberían dejarlo es por su salud), desayunar en el bar todos los días...", ejemplifica Eduardo Bolinches, analista financiero.

El registro de gastos que se mencionaba con anterioridad te servirá para ver en qué se te está yendo más dinero cada mes y cuáles de esos gastos son imprescindibles. Mientras estés construyendo tu colchón de emergencia, deberías recortar todos los gastos innecesarios y convertir el ahorro en un esfuerzo mensual fijo, que no se puede tocar a no ser que tengas una emergencia.

7. Encontrar un complemento a la pensión

"También tienen entender que las decisiones de ahorro tendrán impacto en nuestro futuro, por lo que resulta clave tomarlas cuanto antes, siendo el ejemplo más claro el de nuestra jubilación", dice Juan Massana, quien participó en el Smart Business Meeting de Business Insider España sobre finanzas personales e inversión en España.

"Hay que buscar un complemento a la pensión, porque la solución final es una rebaja sí o sí del importe de la pensión", advierte Eduardo. 

8. Invertir a largo plazo

"Alguien que empieza de cero a invertir tiene que repartir las entradas en distintos periodos para para evitar el timing de mercado y sobre todo pensar en el largo plazo. Al final, el que invierte en bolsa lo hace a 10 o 20 años que es donde hay que mirar", explica Víctor Martínez, miembro del Comité de Acreditación y Certificación de EFPA España. 

"Cuando uno invierte en ese periodo,  los pequeños movimientos del 2023 se verán muy, muy pequeños en comparación con la potencia que tiene la bolsa. Para invertir hay que pensar a largo plazo y olvidarse un poco de los de los ruidos y de los movimientos agresivos de corto plazo. Ese es el consejo que daría", continúa el experto.

Massana también recomienda conocer los diferentes productos para entender sus pros y sus contras y evitar usarlos de forma errónea. 

"Por ejemplo, las cuentas corrientes no son un producto para ahorrar a largo plazo ni la bolsa es el lugar en el que poner el dinero que puedes necesitar en el corto plazo", señala.

9. Valora lo que te está costando tu vivienda

"Es muy cómodo el querer trabajar a 20 minutos andando o a 10 minutos en vehículo o transporte público del lugar de trabajo. Pero, claro, eso tiene un coste", recuerda Eduardo. 

Revisa tus facturas de suministro, de electricidad, agua e internet. Y haz un estudio de mercado para conocer cómo está tu alquiler respecto a otras zonas donde podrías vivir más barato, pero más lejos del centro de la ciudad.

10. Cambia de supermercado según los precios

"Ve al supermercado a comprar donde sea más barata cada cosa. Si te haces un conjunto de 2 o 3 establecimientos donde cada uno es puntero en algo, al final también se te va. O apuesta por el gran formato, por ejemplo. No te cuesta lo mismo comprar un paquete de medio kilo de pasta que comprar un paquete de 5 kilos de pasta, que vas a consumir igualmente", recomienda Eduardo.

Evita también todas las aberraciones que te hacen gastar más dinero en el supermercado y estate atento a los trucos que tienen las grandes superficies para que sigas comprando. 

11. Aprovecha las ventajas de la marca blanca

"La marca blanca es más económica que la marca reconocida", dice el analista financiero.

Hay alimentos y otros productos para el hogar que siempre deberías comprar de marca blanca. También puedes comparar cuánto te cuesta en el supermercado más barato en comparación con los supermercados más caros de España.

Este artículo forma parte de Money Insider y de la Guía para empezar a invertir.

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