Guía para empezar a invertir

La mayoría de las veces en las que te has encontrado a ti mismo buscando cómo invertir dinero habrás llegado a la errónea conclusión de que sólo puedes hacerlo si tienes un gran patrimonio, entiendes todos los entresijos de los mercados financieros o pagas una fortuna para que alguien lo haga por ti.

Nada más lejos de la realidad. 

Puedes empezar a invertir con menos de 100 euros al mes, seguir estrategias que controlen de forma automática la volatilidad en tu cartera y contratar plataformas que, gracias a la tecnología, vigilen tus inversiones para encontrar el equilibrio entre la gestión activa y la pasiva. 

Cualquier asesor financiero te diría que hoy es el mejor día para empezar a invertir tu dinero —y que esperar el mejor momento te podría hacer perder parte de la rentabilidad que esperas de tus ahorros—. Pero, no corras, porque antes tienes que aprender a andar entre inversiones. 

Andar en el mundo de la inversión equivale a conocer tu perfil de riesgo, trazar una estrategia a largo plazo y elegir el mejor producto para tus objetivos financieros. Es decir, entender (y tener bajo control) todos los palabros financieros que has leído hasta ahora en este mismo artículo. 

A partir de ahí, sólo te queda seguir aportando a tu plan, diversificar tu cartera, actualizar tu perfil de riesgo y abrazar la libertad financiera —si es que eso es lo que quieres—. 

Business Insider España ha construido esta guía para empezar a invertir con el objetivo de orientarte en cada etapa y ayudarte a poner tu dinero a trabajar por ti. Esto es lo que encontrarás a continuación:

1. Cómo definir objetivos para empezar a invertir
2. Cuánto dinero necesitas para empezar a invertir
3. Cómo calcular el horizonte temporal de una inversión
4. Cómo calcular tu perfil de riesgo
5. Qué tipo de inversión elegir para empezar a invertir
6. Cuál es el mejor momento para empezar a invertir
7. Cómo afectan las inversiones a la declaración de la renta 
8. Cómo diseñar una estrategia de inversión en seis pasos

Cómo definir objetivos para empezar a invertir

Definir objetivos antes de invertir tu dinero es imprescindible porque, en base a ellos, necesitarás una cantidad de capital inicial, un tiempo y un nivel de riesgo diferente. 

Por ejemplo, no necesitas el mismo dinero, plazo y rentabilidad para construir un colchón de emergencia que para comprar tu primera vivienda. Para el fondo de imprevistos puede que sólo emplees un año, unas mensualidades y busques una rentabilidad que, al menos, iguale la inflación. Para comprar una casa, necesitas varios años únicamente para dar la entrada de la vivienda.

4 pasos para definir objetivos de inversión:

1. Haz una lista de metas financieras que te gustaría alcanzar a lo largo de tu vida. Ten en cuenta que este ránking puede cambiar o evolucionar con el tiempo y que tendrás que irlo actualizando.
2. Prioriza los objetivos financieros según tu situación económica actual. Por ejemplo, no puedes invertir para planificar la jubilación si no tienes antes un fondo de emergencia. 
3. Divide estos objetivos en corto, medio y largo plazo. Determinar espacios temporales te ayudará a ir avanzando en tus metas financieras, sin descuidar las necesidades económicas más urgentes.
4. Lleva un registro de cada uno de ellos en el que, además de ver su evolución, puedas consultar por qué lo estableciste en un primer momento y cuán cerca o lejos estás de conseguirlo.

Cuánto dinero necesitas para empezar a invertir

Antes de adentrarte en el mundo de la inversión, deberías tener un hábito de ahorro y una sólida planificación de tus finanzas —si todavía no cumples estos requisitos, dedica unos minutos a repasar nuestra guía para empezar a ahorrar—. Hoy puedes invertir con muy poco patrimonio, pero los asesores financieros desaconsejan invertir sin unas finanzas personales saludables.

Cuando conozcas tu situación financiera, tienes que aprender a distinguir entre fondo de emergencia y capital inicial, que son las cantidades que necesitas para empezar a invertir:

• Fondo de emergencia: colchón de emergencia que cubra, como mínimo, de tres a seis meses de gastos fijos. Por ejemplo, si tus gastos fijos son 1.000 euros al mes, tienes que tener entre 3.000 y 6.000 euros guardados en tu cuenta de ahorro —aunque pierdan valor con la inflación—. 
• Capital inicial: cantidad de dinero que puedes depositar en una entidad financiera para invertir. Hoy puedes empezar a invertir con menos de 100 euros al mes.

Cómo calcular el horizonte temporal de una inversión

El horizonte temporal es el tiempo que necesita una inversión para darte la rentabilidad esperada. 

Por ejemplo, una Letra del Tesoro a tres meses. Tres meses es el periodo que tus ahorros han de estar invertidos en una Letra del Tesoro para darte la rentabilidad esperada. En este ejemplo es fácil determinar el horizonte temporal porque el propio activo lo trae implícito, pero cada uno de tus objetivos tendrá un plazo muy diferente. 

Así puedes distinguir entre corto, medio y largo plazo: 

1. Corto plazo: de un día, hasta cinco años. Ejemplos: un fondo de emergencia en una cuenta de ahorro remunerada o la compra venta de acciones en bolsa. 
2. Medio plazo: de cinco años a 10 años. Ejemplos: vivienda, el nacimiento de un hijo o un máster.
3. Largo plazo: hasta durante más de 20 años. Ejemplos: jubilación anticipada, herencia o negocios. 

Cada persona tiene su propia casuística. Lo que para unos es medio plazo, para otros está en el corto o el largo. Por ejemplo, quienes tienen la entrada para una vivienda, la comprarán en el corto plazo. Mientras que quienes no hayan ahorrado ese dinero, tendrán que planificar este objetivo a medio plazo. Por eso es muy importante que controles tus finanzas y tengas claras tus metas financieras.

Cómo calcular tu perfil de riesgo

Tu perfil de riesgo define cuál es tu tolerancia al riesgo. Es decir, cuánto eres capaz de aguantar en una situación en la que estás en peligro —en este caso, con tus finanzas personales—. Cuando inviertes, este riesgo es la posibilidad de perder parte o la totalidad de tu capital invertido. 

Existen 3 tipos de perfiles de riesgo: conservador, moderado y arriesgado. 

No siempre vas a pertenecer a la misma categoría. A medida que pase el tiempo y tus inversiones evolucionen, tendrás que ajustar tu tolerancia al riesgo. Por norma general, los jóvenes asumen más riesgos y las personas cercanas a la jubilación buscan inversiones más estables y garantizadas. 

6 preguntas que te tienes que hacer a ti mismo para calcular tu perfil de riesgo: 

1. ¿Cuál es tu valor neto?
2. ¿Cuánto dinero necesitas en tu fondo de emergencia?
3. ¿Cuál es tu objetivo financiero?
4. ¿Cuánto dinero tienes para empezar a invertir?
5. ¿Durante cuánto tiempo piensas invertir (como mínimo)?
6. ¿Qué nivel de riesgo estás dispuesto a asumir? 

La mayoría de esas preguntas las has ido resolviendo a lo largo de esta guía de inversión —los objetivos, el horizonte temporal, el capital inicial…—. Pero, en lo que al último punto respecta, es importante destacar que tienes que tener en cuenta el riesgo objetivo —lo que te puedes permitir perder— y el riesgo subjetivo —tu capacidad emocional para enfrentarte a situaciones de riesgo—.

Qué tipo de inversión elegir para empezar a invertir

Cuando ya tienes claros tus objetivos, has construido tu colchón de emergencia y la base de una estrategia para los diferentes plazos de la inversión, puedes empezar a investigar qué tipo de inversión se adecúa mejor a tu meta financiera. 

Las inversiones son activos o productos financieros que adquieres para generar ingresos (dividendos, por ejemplo) o aumentar tu capital por su apreciación. Hay inversiones para cada perfil. Y cada una ofrece una rentabilidad en un periodo de tiempo determinado. 

Si no tienes claro aún por dónde empezar, en Business Insider España hemos preguntado a asesores financieros cuáles son los productos financieros ideales para empezar a invertir ahora mismo:

Qué productos financieros son ideales para empezar a invertir

Qué tipos de inversiones que existen:

Inversiones en renta fija 

1. Bonos y obligaciones del Estado.
2. Letras del Tesoro.
3. Pagarés de empresas.
4. Obligaciones subordinadas.
5. Titulizaciones hipotecarias o de activos.
6. Cédulas hipotecarias.
7. Cédulas territoriales.

Inversiones en renta variable

1. Acciones.
2. Divisas.
3. Materias primas.
4. Fondos de inversión.

Fondos de inversión

1. Fondos mutuos.
2. Fondos indexados.
3. Fondos ordinarios, que invierten mayoritariamente en renta fija, renta variable o derivados.
4. Fondos de fondos, que invierten mayoritariamente en otros fondos de inversión.
5. Fondos subordinados, que invierten en un único fondo de inversión.
6. Fondos cotizados o ETF.
7. Fondos de inversión inmobiliaria.
8. Fondos de inversión alternativa o hedge funds.

Bienes inmobiliarios

1. Vivienda.
2. Alquiler.
3. Flipping houses (comprar casas a reformar para multiplicar su valor).

Productos híbridos

1. Participaciones preferentes.
2. Bonos y obligaciones convertibles.

Productos derivados

1. Futuros.
2. Opciones.
3. Warrants.
4. Certificados.
5. Contratos de compra venta de opciones.
6. Contratos financieros por diferencias (CFD).

Otros productos financieros

1. Crowdfunding.
2. PIAS (Plan Individual de Ahorro Sistemático).
3. Certificados de depósito (CD).
4. Planes de Jubilación.
5. Criptomonedas.

Cuál es el mejor momento para empezar a invertir

Como te citaba con anterioridad, siempre es un buen momento para invertir, pero la clave está en el porqué: cuanto antes empieces a invertir, más tiempo vas a dar a tus inversiones para que den sus frutos. En algunos tipos de inversión, este factor es más o menos importante:

• En las inversiones alternativas (como los bolsos de marca) o las inversiones especulativas (como el trading de acciones o las criptomonedas), el plazo es mucho menor.
• En las inversiones colectivas (como en los fondos de inversión), el tiempo es tu gran aliado. A más tiempo invertido, mayor rentabilidad por tu capital inicial o tus aportaciones periódicas y más se multiplicará tu dinero con el interés compuesto trabajando a tu favor.

Cómo afectan las inversiones a la declaración de la renta 

El ahorro también queda gravado en la declaración de la renta. Dependiendo del tipo de producto que sea, tributará como rendimiento de capital mobiliario —como los dividendos—, o como ganancia o pérdida patrimonial —como la compraventa de acciones o los fondos de inversión—.

La mayoría de los productos financieros están sometidos a cinco tramos de IRPF: 

• 19% para los primeros 6.000 euros.
• 21% entre 6.000 y 50.000 euros.
• 23% entre 50.000 euros y 200.000.
• 27% para más de 200.000 y hasta 300.000 euros. 
• 28% para 300.000 en adelante.

Aunque en los planes de pensiones individuales con derecho a deducciones, quedan exentos 1.500 euros hasta el momento de su retirada. Entonces, tributarán como rentas del trabajo. 

Recuerda, están obligados a presentar la Declaración de la Renta los contribuyentes que hayan cobrado más de 22.000 euros para un solo pagador o 15.000 euros por dos pagadores y los perceptores del ingreso mínimo vital (IMV). 

También aquellos que hayan recibido más de 1.000 euros de rentas inmobiliarias, subvenciones y letras del tesoro; más de 1.600 euros de rendimientos del capital mobiliario, rendimientos de actividades económicas y ganancias patrimoniales; han perdido más de 500 euros por pérdidas patrimoniales; y los autónomos con rendimientos superiores a 1.000 euros.

Cómo diseñar una estrategia de inversión en seis pasos

Tu estrategia de inversión dependerá principalmente de tu objetivo financiero, que determinará el tiempo que vas a estar invirtiendo tu dinero. Con la combinación de tu propósito financiero y las características de tu perfil de riesgo, te decantarás por unas inversiones u otras. 

Este es el paso a paso que tienes que seguir para diseñar tu estrategia de inversión desde cero:  

1. Escribe tu estrategia de inversión

Es importante que hagas un registro de tu estrategia. Tener claro por qué elegiste ese objetivo, cómo quieres conseguirlo y qué riesgos puede que tengas que asumir, te servirá para controlar tus emociones en el momento en el que el mercado no te acompañe o cometas un error al invertir. 

2. Invierte sólo en lo que conozcas

Lo primero que tienes que hacer es tener muy claras las nociones básicas sobre el tipo de inversión que quieres hacer. Hay una regla no escrita en el mundo de la inversión: "Invierte sólo en lo que conozcas". Si no lo puedes describir, ese producto financiero no es para ti.  

3. Respeta tu perfil de riesgo

No quieras saltarte el tutorial. Invertir puede parecer un juego, pero lo que está en juego es tu futuro. En este escenario, no inviertas por encima de tus posibilidades. Es decir, no te endeudes ni asumas más riesgo del que se recomienda para tu perfil de riesgo.

4. Sé fiel a tu objetivo financiero

Tu objetivo financiero es la meta que te definirá cuándo, cómo y dónde quieres tu dinero en un periodo de tiempo determinado. Partiendo de lo más importante: cuánto dinero necesitas para conseguirlo. En España, los objetivos más comunes suelen ser: la compra de una casa o de un coche, la educación de los hijos o la jubilación anticipada. Es decir, plazos de cinco, 15 y hasta 30 años.

5. Revisa tus inversiones

A estas alturas, ya tendrás un presupuesto personal que tienes que actualizar una vez al año. En ese mismo momento, repasa cómo ha ido tu inversión y, si es necesario, valora qué más puedes hacer para mejorar tu estrategia. Una subida de sueldo o un premio de la Lotería Nacional podrían llevarte a aumentar tu capital invertido y conseguir tu objetivo financiero antes de lo previsto. 

Eso sí, los asesores financieros desaconsejan dejar de invertir si el mercado se está resintiendo por la situación económica de ese momento. A largo plazo, esa caída no será más que una anécdota en tu historia de inversor. Si pausas tu inversión o te sales del plan, podrías incluso perder dinero.

6. Construye una cartera de inversión diversificada

Al revisar tu estrategia y adaptar tu perfil de riesgo, tendrás más oportunidades para ampliar tu cartera de inversiones: el conjunto de activos en los que inviertes tu dinero. 

Ahora bien, tu cartera tendrá que cumplir los siguientes criterios de diversificación para no poner en peligro el resto de inversiones: tipología de activos financieros —strategic asset allocation, asignación estratégica de activos, en su traducción—, zonas geográficas o mercados, sectores, divisas y compañías.

Mientras esta guía te acompaña, aquí tienes 13 libros sobre finanzas personales recomendados por asesores financieros para poner a punto tus finanzas.

La información aquí contenida se expone a título meramente informativo y no constituye una recomendación de inversión, invitación, solicitud u obligación por parte del autor, Business Insider España o, la editora, Axel Springer España.